(PDF) SPUNTI CRITICI SULLE NUOVE PROCEDURE DI SOVRAINDEBITA...

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va un inquadramento uniforme e si riscontrano molteplici definizioni (2)emetodi di misurazione del fenomeno (3).(2) In sintesi, per sovraindebitamento si intende: in Germania, la situzioneincui«thedebtor shall be deemed illiquid if he is unable to meet his mature obligations to pay. Insolvencyshall be presumed as a rule if the debtor has stopped payments»(Insolvenzordnung «InsO»,§17, Zahlungsunfähigkei) (per approfondimenti si v. O.J. Haas (2006), Over-indebtednessin Germany, Employment Section, Social Finance Program Working Paper No. 44, Internatio-nal Labour Office: Geneva); in Francia, la situazione in cui «personnes physiques est caracté-risée par l’impossibilitémanifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face àl’ensemble de sesdettes non professionnelles exigibles et àéchoir»(Art. L-330.1 del Code de la Consomma-tion); in Inghilterra la situazione in cui «the debtor is unable to pay his debts»(Part IX of theInsolvency Act 1986 and the Insolvency Rules 1986) (per approfondimenti siv.Oxera(2004), Are UK households over-indebted?, Commissioned by the Association for PaymentClearing Services, British Bankers Association, Consumer Credit Association and the Finan-ce and Leasing Association); in Danimarca, la situazione in cui «the debtor is not able to andwithin the next few years has no prospect to meet their debt obligations, and it is assumed thatdebt relief will lead to a lasting improvement of the debtor’s financial circumstances»(DanishBankruptcy Code, «Konkurslov», Part IV, Gældssanering, §197); in Grecia, la situazione incui «who –without intention –are in permanent inability to serve their debts»(Art. 1, Law3869/2010 on «Debt adjustment of over-indebted individuals»); nei Paesi Bassi, la situazio-ne in cui «a) the debtor will not be able to continue paying his debts; b) the debtor has acted ingood faith regarding the creation or unpaid leave of his debts in the five years prior to the datethe petition was file»(Art. 288, Wet schuldsanering natuurlijke personen «Wsnp»); in Spa-gna, la situazione in cui versa «el deudor que no puede cumplir regularmente sus obligacio-nes exigibles»(Art. 2, Ley 22-2003, de 9 de julio, Concursal); in Repubblica Ceca, la situa-zione in cui «a debtor [...] has several creditors, if he/she has financial obligations that have notbeen met even upon the lapse of 30 days after maturity and if he/she is unable to settle these ob-ligations»(Section 3 of the Insolvency Act 182/2006 Coll). Altri ordinamenti, invece, nondefiniscono il concetto di sovraidenbitamento. Il Belgio, analogamente al sistema nordame-ricano, si limita a precisare i requisiti procedurali e personali per l’accesso al relativo regimedi trattamento (L. 5 luglio 1998, modificata dalla L. 19 aprile 2002). Il Portogallo non haadottato una disciplina ad hoc in tema di sovraindebitamento, ma prevede comunque tre di-verse strade per consentire al consumatore di ottenere la riorganizzazione o la riduzione deldebito: i)l’apertura di una procedura liquidatoria di fallimento (il cui presupposto el’insol-venza: «when he/she is unable to fulfil its due obligations»), che consente la liberazione daidebiti (Art. 235, Bankruptcy Code 2004 «CIRE»); ii)l’accesso a una procedura stragiudizia-le (PERSI), per rinegoziare debiti relativi a crediti al consumo o mutui ipotecari, quando ilconsumatore non èin stato di «harsh economic»(difficoltàeconomiche); iii)l’apertura di«extraordinary procedure for households in a harsh economic situation owing a mortgage»(Law 59-2012, of 9 November 2012, and Decree-Law 227/2012), che ammette peròsolo larinegoziazione del debito. Non forniscono alcuna definizione di sovraindebitamento nem-meno Ungheria e Romania (per ulteriori approfondimenti su questi ordinamenti si v. TheOver-indebtedness of European Consumers –a View from Six Countries, edit by I. Domura-th, G. Comparato, H.W. Micklitz, Europian Univerity Institute, 2014).(3) Sono state identificate principalmente tre formule o modelli per valutare il sovrain-debitamento: i) il modello amministrativo, sulla base delle statistiche ufficiali esistenti rela-tive alle procedure di trattamento di questo fenomeno; ii) il modello soggettivo, che si basasulle affermazioni degli stessi individui o delle famiglie per quanto concerne la loro solvibi-litàfinanziaria; iii) il modello oggettivo, come metro per valutare l’incapacitàdi pagare i de-biti in considerazione della situazione economica e finanziaria del nucleo familiare, vale aParte I - Dottrina 483